Refinancovanie hypotéky v tej istej banke je čoraz populárnejším riešením pre klientov, ktorí chcú ušetriť na mesačných splátkach a využiť aktuálne úrokové sadzby. Mnohí ľudia si myslia, že výhodné podmienky možno získať len pri zmene banky, no často sa oplatí zvážiť aj refinancovanie úveru v tej istej banke. Takýto krok prináša výhodu jednoduchej administratívy, rýchleho procesu a neraz aj lepších podmienok, keďže banka sa snaží udržať si svojho klienta.
Obsah článku
Ak niekto hľadá najvýhodnejšie refinancovanie úveru, oplatí sa sledovať úrokové sadzby hypotéky, ako aj ponuky bánk ako UniCredit hypotéka či ČSOB refinancovanie hypotéky. Kľúčom je dôkladné porovnanie hypoték, pretože aj malé rozdiely v percentách môžu priniesť značnú úsporu v dlhodobom horizonte. Správne nastavené refinancovanie hypotéky môže byť cestou, ako si zabezpečiť najlepšiu hypotéku, a to bez zbytočných poplatkov či zdĺhavej zmeny banky.
Prečo zvážiť refinancovanie hypotéky v tej istej banke?
Refinancovanie hypotéky v tej istej banke patrí medzi najčastejšie zvažované riešenia, keď sa blíži koniec fixácie alebo sa menia úrokové sadzby hypoték. Hlavným dôvodom je jednoduchosť – odpadá zbytočná administratíva, zmena záložného práva či nové znalecké posudky. Navyše, klient má často silnejšiu vyjednávaciu pozíciu, pretože banka si chce svojho zákazníka udržať.
Podľa výskumu Národnej banky Slovenska (2023) sa až 42 % klientov rozhodne pre refinancovanie úveru v tej istej banke, pričom najčastejším dôvodom je snaha získať nižší úrok alebo predĺžiť splatnosť. Ako uvádza hypotekárna špecialistka M. Kováčová v rozhovore pre HN: „Ak klient pravidelne spláca a má v banke vedený účet, jeho šanca na výhodnejšiu ponuku pri refinancovaní hypotéky v tej istej banke je výrazne vyššia. Banka pozná jeho finančnú disciplínu a ochotnejšie ponúkne zľavu z úrokovej sadzby.“
Refinancovanie úveru v tej istej banke – výhody a špecifiká
Refinancovanie úveru v tej istej banke môže byť výhodné aj v prípade, ak klient potrebuje navýšiť financovanie – napríklad na rekonštrukciu či kúpu ďalšieho majetku. Mnohé banky umožňujú navýšiť hypotéku až do určitého limitu bez nutnosti opätovného dokladovania príjmu. To urýchľuje proces a znižuje náklady.
Odborná publikácia „Mortgage Market Review – EU Trends 2022“ uvádza, že refinancovanie u pôvodného poskytovateľa prináša klientom v priemere o 25 % nižšie poplatky spojené s administratívou a právnymi úkonmi, než pri zmene banky.
Ako potvrdzuje aj finančný analytik J. Novotný: „Banka síce neponúkne automaticky najnižší úrok, no aktívny prístup klienta a porovnanie ponúk na trhu môže výrazne zlepšiť jeho vyjednávaciu pozíciu. Najväčšou výhodou zostáva úspora času a poplatkov.“
Kedy sa refinancovanie v tej istej banke oplatí?
pri blížiacom sa konci fixácie úrokovej sadzby
ak banka umožní navýšenie úveru bez zložitého dokladovania,
v prípade potreby zmeny záložného práva (lacnejšie v pôvodnej banke),
pri snahe vyhnúť sa vysokým poplatkom za predčasné splatenie.
Je však potrebné mať na pamäti, že refinancovanie hypotéky v tej istej banke nemusí byť vždy najvýhodnejšie. Niektoré banky zámerne ponúkajú existujúcim klientom vyššie sadzby ako novým. Preto je dôležité porovnať ponuku aj s konkurenciou a aktívne rokovať.
Výhody a nevýhody refinancovania hypotéky
| Možnosť | Výhody | Nevýhody |
|---|---|---|
| Refinancovanie hypotéky v tej istej banke | – rýchlejší proces, menej administratívy – banka už pozná klienta (príjem, históriu) – často nie je potrebné znalecké ocenenie – možnosť vyjednať nižšie úroky na hypotékach | – banka automaticky neponúkne najnižšie úroky hypoték – menší priestor na zlepšenie podmienok – klient sa môže uspokojiť s nevýhodnou ponukou |
| Refinancovanie hypotéky v inej banke | – väčšia konkurencia = šanca na nižšie úroky hypoték – niektoré banky preplácajú poplatky (napr. kataster) – širšie možnosti pri porovnaní úrokov hypoték | – viac administratívy a dokumentov – možné poplatky za predčasné splatenie – nutnosť novej záložnej zmluvy a znaleckého posudku |
Ak chce klient ušetriť, najlepšie je urobiť si porovnanie hypotéky v oboch scenároch. Niekedy sa refinancovanie úveru v tej istej banke oplatí kvôli rýchlosti a nižšej byrokracii, no konkurencia môže ponúknuť výrazne výhodnejšie podmienky.
Porovnanie hypoték – prečo je dôležité sledovať úroky na hypotékach
Správne porovnanie hypoték je základom výhodného financovania bývania či refinancovania. Aj malý rozdiel v percentách môže pri 30-ročnom splácaní znamenať tisíce eur navyše. Preto je dôležité pravidelne sledovať úroky na hypotékach a spraviť si porovnanie úrokov hypoték v rôznych bankách. Takto záujemca zistí, ktorá inštitúcia ponúkne najlepšie podmienky.
Pri dlhodobých záväzkoch, akými sú hypotéky, nestačí pozerať iba na aktuálnu mesačnú splátku. Treba si všímať aj celkovú preplatenú sumu, výšku poplatkov a dĺžku fixácie. Preto má porovnanie hypotéky zmysel nielen pri kúpe nehnuteľnosti, no aj pri refinancovaní.
Modelový príklad – refinancovanie hypotéky
- Výška hypotéky: 120 000 €
- Hodnota nehnuteľnosti: 240 000 €
- Doba splácania: 30 rokov
- Fixácia úroku: 3 roky
Na tomto príklade si možno ukázať, ako vyzerá porovnanie úrokov hypoték v rôznych bankách:
| Banka | Produkt | Úroková sadzba | Mesačná splátka | Preplatená suma | Poplatok za poskytnutie |
|---|---|---|---|---|---|
| Fio banka | Fio hypotéka na refinancovanie | 3,18 % | 517,65 € | 66 353,45 € | 0,00 € |
| UniCredit | Hypoúver Invest na splatenie úveru | 3,39 % | 531,51 € | 71 344,44 € | 0,00 € |
| 365.bank | Hypotéka na refinancovanie | 3,55 % | 542,21 € | 75 495,05 € | 300,00 € |
| mBank | mHypotéka refinančná | 3,59 % | 544,90 € | 76 164,12 € | 0,00 € |
| ČSOB | Hypotéka na splatenie úverov | 3,60 % | 545,57 € | 76 406,79 € | 0,00 € |
| Prima banka | Hypotéka na splatenie úverov | 3,60 % | 545,57 € | 76 406,79 € | 0,00 € |
| BKS Bank | Refinančná hypotéka | 3,59 % | 544,90 € | 76 464,12 € | 300,00 € |
| Slovenská sporiteľňa | Hypotéka na refinancovanie | 3,69 % | 551,66 € | 78 597,99 € | 0,00 € |
| Tatra banka | Refinančná hypotéka | 3,69 % | 551,66 € | 78 597,99 € | 0,00 € |
| VÚB | VÚB Hypotéka refinančná | 3,69 % | 551,66 € | 78 597,99 € | 0,00 € |
Čo prináša porovnanie úrokov hypoték?
Ako ukazuje tabuľka, rozdiel medzi najnižším a najvyšším úrokom je na prvý pohľad len 0,5 %, no v skutočnosti môže znamenať rozdiel viac ako 12 000 € v celkovej preplatenej sume. Preto má porovnanie hypoték zásadný význam pri rozhodovaní.
„Klient, ktorý si nesleduje úroky hypoték, sa môže pripraviť o tisíce eur,“ upozorňuje finančný poradca R. Blažek (HN, 2023).
UniCredit hypotéka – výhody a aktuálne úrokové sadzby
UniCredit hypotéka predstavuje flexibilný úverový produkt vhodný na kúpu, výstavbu aj údržbu nehnuteľnosti, ako aj bezúčelové financovanie. Klienti získavajú až 12 mesiacov na špecifikáciu financovanej a zakladanej nehnuteľnosti, pričom lehota čerpania úveru môže dosiahnuť až 18–24 mesiacov v závislosti od účelu.
Bankou ponúkané aktuálne úrokové sadzby sú transparentné a dostupné pre všetkých klientov, ktorí spĺňajú základné podmienky – aktívny účet v UniCredit banke a poistenie schopnosti splácať úver. Aktuálne úrokové sadzby pre UniCredit hypotéku po uplatnení zliav sú:
- Fix 2 roky: od 3,39 % p.a.
- Fix 3 roky: od 3,49 % p.a.
- Fix 4 a 5 rokov: od 3,89 % p.a.
- Fix 7 rokov: od 5,29 % p.a.
Pri energetickom certifikáte A alebo B môže klient získať ešte nižšiu úrokovú sadzbu, už od 3,29 % p.a. pri fixácii na 2 roky. Tieto aktuálne úrokové sadzby je možné kombinovať so zľavami 0,20 % za poistenie schopnosti splácať úver a 0,20 % za pravidelnú aktivitu na účte, z ktorého sa úver spláca.
Výhodou UniCredit hypotéky je aj možnosť predčasného splatenia úveru bez poplatku raz ročne až do 30 % výšky úveru. Banka poskytuje aj vlastné ocenenie zabezpečenej nehnuteľnosti a umožňuje flexibilné nastavenie doby splácania od 5 do 30 rokov, pričom úver môže byť čerpaný aj bez vybranej konkrétnej nehnuteľnosti.
ČSOB refinancovanie hypotéky – výhody a postup
Ak niekto zvažuje refinancovanie hypotéky, ČSOB ponúka komplexné riešenia pre optimalizáciu splátok a úrokových sadzieb. Cieľom ČSOB refinancovania hypotéky je znížiť mesačné splátky, zlúčiť viacero úverov do jedného alebo získať dodatočné financie napríklad na rekonštrukciu.
Medzi hlavné výhodyČSOB refinancovania hypotéky patrí:
- Výhodnejšia úroková sadzba – aktuálnu úrokovú sadzbu možno vymeniť za nižšiu, čím sa zníži preplatenie úveru.
- Nižšia mesačná splátka – spojením viacerých úverov do jedného úveru s výhodným úrokom možno optimalizovať výšku mesačnej splátky.
- Finančné prostriedky navyše – získanie dodatočných prostriedkov do výšky 50 000 € na rekonštrukciu alebo iné potreby bez dokladovania faktúr.
Možnosti refinancovania úverov v rámci ČSOB sú flexibilné:
- Refinancovanie existujúcej hypotéky až do 100 % hodnoty nehnuteľnosti.
- Navýšenie hypotéky o maximálne 2 000 € alebo 5 % zo zostatku splácaných úverov.
- Mimo alebo počas obnovy fixácie úrokovej sadzby bez poplatku za predčasné splatenie.
- Spojenie viacerých úverov do jedného – ideálne pri nevýhodných podmienkach starých úverov.
ČSOB refinancovanie hypotéky je dostupné aj pre klientov, ktorí chcú využiť benefit vrátenia 1–3 splátok pri prenose hypotéky spolu s účtom do ČSOB a zriadení poistenia nehnuteľnosti Domos Kompakt. Mesačná splátka sa pri úrokovej sadzbe 3,60 % môže znížiť až o niekoľko stoviek eur, čo výrazne zlepšuje finančnú situáciu klienta.
Postup pri ČSOB refinancovaní hypotéky je jednoduchý a prehľadný:
- Prepočítať si nové podmienky pomocou kalkulačky na refinancovanie hypotéky.
- Získať nezáväznú ponuku cez ČSOB SmartBanking alebo na pobočke.
- Vyplniť žiadosť o úver s potrebnými dokladmi.
- Počkať na posúdenie žiadosti bankou.
- Podpísať zmluvu, pričom kataster vybaví banka za klienta.
- Čerpať refinancovanú hypotéku podľa dohodnutých podmienok.
Refinancovanie hypotéky- ako získať najlepšie podmienky
Refinancovanie úveru znamená splatenie existujúceho úveru prostredníctvom nového úverového produktu. Tento mechanizmus je možné využiť nielen pri hypotékach, no aj pri spotrebných úveroch, lízingoch, kreditných kartách alebo prečerpaní účtu. Cieľom refinancovania úveru je najmä zníženie mesačných splátok, skrátenie doby splácania alebo optimalizácia úrokov.
Klientov motivuje k refinancovaniu niekoľko faktorov:
- zníženie mesačnej splátky a preplatenia úveru na úrokoch,
- možnosť predĺženia alebo skrátenia doby splácania,
- vyňatie spoludlžníka a prevzatie úveru na seba,
- zmena založenej nehnuteľnosti,
- nespokojnosť so súčasnými podmienkami banky.
Najčastejšie sa refinancovanie úveru realizuje pri konci fixácie úrokových sadzieb hypoték, keď banka klientovi zasiela informáciu o nových úrokových sadzbách hypotéky na ďalšie obdobie. Klient má možnosť akceptovať túto ponuku alebo sa rozhodnúť pre najvýhodnejšie refinancovanie úveru v inej banke s lepšími podmienkami.
Pri rozhodovaní o refinancovaní úveru je kľúčové zvážiť nielen aktuálne úrokove sadzby hypotéky, no aj poplatky spojené s procesom, ako sú poplatok za poskytnutie úveru, znalecký posudok alebo vklad do katastra. Banky však často ponúkajú klientom, ktorí prichádzajú z inej banky, odpustenie niektorých poplatkov, ak sú pravidelne platiacimi a dôveryhodnými klientmi.
Pre tých, ktorí chcú získať najlepšiu hypotéku, je najbezpečnejším postupom na konci fixácie porovnať ponuku svojej banky s aktuálnymi podmienkami ostatných bánk. Takto je možné nájsť najvýhodnejšie refinancovanie úveru a zároveň optimalizovať úrokové sadzby hypotéky, čím sa zabezpečí maximálna úspora a efektívne spravovanie financí.
Publikované: 10. 01. 2026, Aktualizované: 09. 01. 2026
Prinášame články na zaujímavé témy, ktorých cieľom je poskytnúť čitateľom tipy a rady pre riešenie každodenných záležitostí. Okrem finančných tém sa venujeme tiež recenziám a odporúčaniam. Aj keď nám záleží na kvalitnom obsahu, príspevky majú len informačný charakter.
