Investičné sporenie – výhodné produkty, koľko investícia zarobí

Investičné sporenie patrí medzi moderné spôsoby, ako efektívne zhodnocovať financie a zároveň si budovať dlhodobú finančnú rezervu. Možností je mnoho – od tradičného riešenia, akým je investovanie do zlata (vrátane otázky kde kúpiť investičné zlato) až po modernejšie prístupy ako investovanie do akcií, najlepšie ETF fondy či dynamické produkty, akým je fond maximalizovaných výnosov.

---

Obsah článku

---

Okrem toho sú obľúbenou voľbou aj stabilné formy ako investičný byt, investovanie do nehnuteľností alebo komplexné riešenia typu investičné životné poistenie, ktoré kombinujú ochranu a rast kapitálu. Pri rozhodovaní, kam investovať peniaze, je dôležité zvážiť nielen potenciál výnosov, no aj mieru rizika, časový horizont a osobné finančné ciele.

Kam investovať peniaze – najlepšie typy investícií pre stabilný výnos

Investičné sporenie je jedným z najefektívnejších spôsobov, ako ochrániť a zhodnotiť svoj majetok. Otázka kam investovať peniaze trápi mnohých ľudí – od začiatočníkov až po skúsených investorov. Trh dnes ponúka pestrú paletu možností, pričom každá investícia má svoje výhody, nevýhody, mieru rizika aj potenciálny výnos.

„Najlepšie investovanie nie je o rýchlom zisku, ale o dlhodobej stratégii, diverzifikácii a pochopení rizík,“ hovorí finančný analytik Peter Kováč. Podľa neho je dôležité prispôsobiť portfólio individuálnym cieľom – inak bude vyzerať investovanie pre mladého človeka na začiatku kariéry a inak pre niekoho, kto sa blíži k dôchodku.

Prehľad možností investovania

💠 Komerčné nehnuteľnosti

• Výnos: cca 7,5 % p.a.
• Charakteristika: Investovanie do kancelárií, skladov či obchodných priestorov patrí medzi najstabilnejšie spôsoby zhodnocovania kapitálu. Výhodou sú dlhodobé nájomné zmluvy a odolnosť voči inflácii.
• Pre koho vhodné: pre investorov, ktorí hľadajú bezpečnosť, pravidelný pasívny príjem a reálnu hodnotu v podobe fyzického aktíva.

💠 Sporiaci účet

• Výnos: cca 4 % p.a.
• Charakteristika: Jednoduchá a bezpečná forma investičného sporenia, no s nízkym zhodnotením. Výhodou je vysoká likvidita – peniaze máte okamžite k dispozícii.
• Pre koho vhodné: pre tých, ktorí potrebujú flexibilitu a nechcú riskovať pokles hodnoty investície.

💠 Akcie

• Výnos: cca 8 % p.a.
• Charakteristika: Akciové trhy prinášajú vysoký potenciál zhodnotenia, no aj vyššie riziko. Pri dlhodobom horizonte (10+ rokov) sa však riziko volatilných pohybov znižuje.
• Pre koho vhodné: pre investorov, ktorí chcú výrazne zhodnotiť kapitál a akceptujú kolísanie hodnoty investície.

💠 P2P pôžičky

• Výnos: 5–7 % p.a.
• Charakteristika: Priame požičiavanie peňazí prostredníctvom online platforiem. Vyšší výnos ako v banke, ale aj vyššie riziko nesplácania.
• Pre koho vhodné: pre investorov hľadajúcich alternatívu k tradičným finančným produktom.

💠 Dlhopisy

• Výnos: 4–6 % p.a.
• Charakteristika: Stabilný príjem v podobe pravidelných úrokov. Štátne dlhopisy patria medzi najbezpečnejšie, podnikové môžu niesť väčšie riziko.
• Pre koho vhodné: pre konzervatívnych investorov, ktorí chcú predvídateľný výnos.
• 💠 Kryptomeny
• Výnos: od –80 % až po +100 % p.a.
• Charakteristika: Mimoriadne volatilné aktívum, ktoré môže priniesť extrémne zisky aj straty. Vyžaduje skúsenosti a ochotu riskovať.
• Pre koho vhodné: pre dynamických investorov s vysokou toleranciou voči riziku.

Prečo sú kancelárske nehnuteľnosti jednou z najlepších investícií?

Odborníci sa zhodujú, že investovanie do kancelárskych priestorov patrí medzi najbezpečnejšie a najvýhodnejšie spôsoby uloženia kapitálu. „Nehnuteľnosti sú hmatateľné aktívum, ktorého hodnota v čase spravidla rastie. Pravidelné nájomné navyše poskytuje stabilný tok príjmov,“ vysvetľuje realitný špecialista Marek Novotný.

Medzi hlavné výhody patria:

1. Stabilný výnos – garantovaný dlhodobými nájomnými zmluvami.
2. Dlhodobé nájmy – často na 5 až 10 rokov, čo znižuje riziko prázdnych priestorov.
3. Reálna hodnota – fyzický majetok ako opora vašich financií.
4. Odolnosť voči inflácii – nájomné sa často upravuje podľa inflácie, čo chráni hodnotu investície.

Najlepšie investovanie je kombináciou viacerých možností

Ak niekto hľadá odpoveď na otázku, čo je najlepšie investovanie, odborníci odporúčajú diverzifikáciu – teda kombináciu konzervatívnych aj dynamických aktív. Takto sa rozloží riziko a zároveň maximalizuje potenciál zisku. Každá investícia prináša iné výhody a je na človeku, či niekto preferuje bezpečnosť, likviditu alebo vysoký výnos.

Porovnanie typov investícií

Typ investície	Priemerný výnos (p.a.)	Riziko	Likvidita	Pre koho je vhodná
Komerčné nehnuteľnosti	cca 7,5 %	nízke až stredné	nízka (dlhší predaj)	pre investorov, ktorí chcú stabilný príjem, ochranu pred infláciou a reálne aktívum
Sporiaci účet	cca 4 %	veľmi nízke	veľmi vysoká	pre tých, čo hľadajú bezpečnosť a rýchly prístup k peniazom
Akcie	cca 8 %	stredné až vysoké	stredná	pre dlhodobých investorov (10+ rokov), ktorí akceptujú volatilitu
P2P pôžičky	5–7 %	stredné	stredná	pre investorov ochotných riskovať nesplácanie výmenou za vyšší výnos
Dlhopisy	4–6 %	nízke až stredné	stredná	pre konzervatívnych investorov, ktorí chcú pravidelný a predvídateľný príjem
Kryptomeny	–80 % až +100 %	veľmi vysoké	vysoká (online trhy)	pre skúsených a dynamických investorov s vysokou toleranciou voči riziku

Investovanie do zlata – prečo, ako a kde kúpiť?

V čase kríz a finančnej neistoty sa mnohí pýtajú, do čoho investovať, aby ochránili svoje úspory. Odpoveďou je často investovanie do zlata, ktoré sa už stáročia považuje za bezpečný prístav pre kapitál. Zlato si v histórii zachovalo svoju hodnotu a dodnes patrí medzi najobľúbenejšie formy uchovania bohatstva. „Investícia do zlata nie je o rýchlom zbohatnutí, ale o stabilite a dlhodobej ochrane majetku,“ hovorí analytik drahých kovov Juraj Varga.

5 dôvodov, prečo sa oplatí investovať do zlata

1. Zlato si udržiava hodnotu v čase

Na rozdiel od peňazí, ktoré podliehajú inflácii, investičné zlato svoju hodnotu nestráca. V čase kríz dokonca cena zlata rastie, čo dokázali aj posledné roky. Napríklad od vypuknutia vojny na Ukrajine vzrástla cena zlata o viac ako 50 %.

2. Zlato je dostupné takmer pre každého

Ak premýšľate, do čoho investovať, no nemáte veľký kapitál, pravidelné investovanie do zlata je ideálnym riešením. Už od 25 € mesačne si môžete sporiť na zlaté mince, ako sú napríklad Viedenskí filharmonici. „Postupné sporenie do zlata umožňuje aj malým investorom využiť výhody tohto aktíva a zároveň sa vyhnúť riziku nevýhodného nákupu,“ vysvetľuje investičná poradkyňa Mária Holá.

3. Diverzifikácia portfólia

Základným pravidlom investovania je nevsádzať všetko na jednu kartu. Investícia do zlata je výborným spôsobom, ako rozložiť riziko. Keď klesajú akcie či dlhopisy, zlato má tendenciu rásť a tak stabilizuje celé portfólio.

4. Vysoká likvidita

Pri rozhodovaní, kde kúpiť investičné zlato, je dobré myslieť aj na jeho spätný výkup. Renomované spoločnosti vám zaručia, že svoje zlato môžete kedykoľvek rýchlo predať. Vďaka tomu je zlato jedným z najlikvidnejších aktív – svoje bohatstvo môžete premeniť na hotovosť prakticky kdekoľvek na svete.

5. Jednoduché skladovanie

Aj malá zlatá tehlička či minca má vysokú hodnotu. Preto na ich bezpečné uskladnenie postačí domáci trezor. Investori, ktorí hľadajú pohodlie, môžu namiesto fyzických mincí či tehličiek zvoliť aj zlaté certifikáty alebo ETF fondy.

Kde kúpiť investičné zlato?

Ak sa niekto rozhodne pre investovanie do zlata, má na výber:

• Fyzické zlato – tehličky, mince (napr. Viedenskí filharmonici). Výhodou je, že zlato fyzicky majiteľ vlastní.
• Papierové zlato – ETF fondy, certifikáty alebo deriváty, ktoré kopírujú cenu zlata. Výhodou je jednoduché obchodovanie.

„Pri rozhodovaní, kde kúpiť investičné zlato, odporúčam vždy overených predajcov, ktorí ponúkajú aj garanciu spätného výkupu,“ radí finančný poradca Tomáš Križan.

Do čoho investovať? Zlato ako istota v neistých časoch

Pri hľadaní odpovede na otázku do čoho investovať, odborníci často odporúčajú zaradiť zlato do portfólia aspoň na úrovni 5–15 %. Ide o konzervatívny a časom overený spôsob, ako chrániť svoje peniaze. „Zlato je zrkadlom globálnej ekonomiky – ak svet prechádza krízou, cena zlata stúpa,“ zdôrazňuje ekonomický komentátor Pavol Hudec.

Investičná kalkulačka a výpočet výnosu nehnuteľnosti

Ak niekto uvažuje nad kúpou investičného bytu, prvým krokom by malo byť zhodnotenie, či sa takáto investícia reálne oplatí. Práve na to slúži praktická investičná kalkulačka výnosu nehnuteľnosti, ktorá umožní vypočítať očakávaný výnos z prenájmu. Vďaka nej si vie človek porovnať rôzne scenáre – od výšky hypotéky, cez mesačné náklady až po výšku nájomného.

Do kalkulačky sa zadajú údaje ako:

• kúpna cena nehnuteľnosti
• mesačné splátky hypotéky
• náklady na energie a internet
• daň z nehnuteľnosti
• výšku mesačného nájomného

Po vyplnení údajov investičná kalkulačka ukáže výnosové percento a mesačný cashflow, teda rozdiel medzi príjmami a výdavkami. Treba však pamätať, že do výpočtu nie sú zahrnuté ďalšie faktory – napríklad poistenie bytu či daň z príjmu. Preto je kalkulačka skôr orientačný nástroj, ktorý pomôže pri rozhodovaní, či je konkrétny investičný byt vhodný.

Ako sa zhodnocuje investičný byt

Pri investovaní do nehnuteľností nejde iba o mesačný príjem z prenájmu. Výnos z investičného bytu sa zhodnocuje tromi spôsobmi:

1. Cashflow z nájmu – pravidelný čistý príjem po odpočítaní nákladov.
2. Rast hodnoty nehnuteľnosti – historicky ceny bytov na Slovensku dlhodobo rastú (NBS uvádza priemerný rast 5,8 % ročne).
3. Znižovanie dlhu – ak byt financujete hypotékou, inflácia časom znižuje reálnu hodnotu splátok, zatiaľ čo nájomné rastie.

Vďaka pákovému efektu hypotéky tak dokážete zhodnocovať celú hodnotu bytu, aj keď ste vložili len 20 % vlastných peňazí. Preto sa investovanie do nehnuteľností považuje za jednu z najstabilnejších foriem dlhodobého budovania majetku.

Investovanie do nehnuteľností aj bez veľkého kapitálu

Možno si niekto povie, že kúpa investičného bytu nie je pre neho – ceny sú vysoké a hypotéky menej dostupné. Dobrou správou však je, že existujú aj iné cesty, ako sa zapojiť do realitného trhu:

• realitné fondy
• REIT-y (Real Estate Investment Trusts)
• crowdfunding developerských projektov

Tieto alternatívy umožňujú začať s investovaním do nehnuteľností už od niekoľkých desiatok eur mesačne, pričom sa človek nemusí starať o nájomníkov ani o správu bytu. Pre bežného investora ide o jednoduchší a dostupnejší spôsob, ako profitovať z realitného trhu.

Výpočet výnosu investičného bytu

Položka	Suma (€)	Poznámka
Kúpna cena bytu	150 000 €	celková hodnota investičnej nehnuteľnosti
Vlastná investícia (20 %)	30 000 €	vložený kapitál kupujúceho
Mesačné nájomné	650 €	príjem z prenájmu
Mesačná splátka hypotéky	450 €	fixná splátka vrátane úroku a istiny
Mesačné náklady (energie + net)	120 €	pravidelné prevádzkové náklady
Daň z nehnuteľnosti (mesačne)	6 €	ročný poplatok 70 € / 12 mesiacov
Celkové mesačné výdavky	576 €	hypotéka + energie + daň
Mesačný cashflow (zisk)	74 €	650 € – 576 €
Ročný čistý zisk	888 €	74 € × 12 mesiacov
Výnosové percento (p.a.)	2,96 %	888 € / 30 000 € × 100

Najlepšie ETF fondy a investovanie do fondov v roku 2025

Medzi najobľúbenejšie nástroje patria práve ETF fondy, ktoré kombinujú diverzifikáciu, nízke poplatky a transparentnosť. Ak si chce niekto vybrať tie najlepšie ETF fondy, je dobré poznať ich hlavné typy, výhody a rozdiely.

ETF (Exchange Traded Funds) fungujú podobne ako podielové fondy, no obchodujú sa priamo na burze. To znamená, že do nich môžete investovať okamžite a rovnako jednoducho ako pri kúpe akcií. Práve preto sú ETF ideálne aj pre začiatočníkov, ktorí s investovaním do fondov len začínajú.

Prečo si vybrať najlepšie ETF fondy?

• poskytujú nižšie poplatky než klasické podielové fondy
• prinášajú širokú diverzifikáciu – jedným nákupom investujete do stoviek až tisícok firiem
• patria k najtransparentnejším investičným produktom
• umožňujú jednoducho vytvoriť portfólio pre dlhodobé sporenie aj krátkodobé investovanie

Medzi najlepšie ETF fondy roku 2025 patria napríklad iShares Core MSCI World UCITS, iShares S&P 500 UCITS či Amundi Stoxx Europe 600 UCITS ETF. Každý z nich sleduje iný index a vďaka tomu si investor vie poskladať portfólio presne podľa svojich potrieb.

Fond maximalizovaných výnosov – alternatíva k ETF fondom

Okrem ETF stojí za pozornosť aj podielový Fond maximalizovaných výnosov spravovaný spoločnosťou Erste Asset Management. Ide o akciový fond, ktorý je zameraný na vyššie zhodnotenie, pričom jeho priemerný ročný výnos za posledné tri roky dosiahol 7,84 %. Fond je denominovaný v eurách, minimálna výška prvého vkladu je 500 € a jeho volatilita je na úrovni 18,67 %.

Na rozdiel od ETF ide o riadený fond, čo znamená, že sa spolieha na aktívnu správu manažérov. Investor by mal počítať s poplatkami (max. 2 % vstupný a 1,85 % ročný poplatok za správu), no zároveň získava profesionálne riadenie portfólia a možnosť dosiahnuť nadpriemerné výnosy.

Ako začať s investovaním do fondov

Ak si niekto nie je istý, či zvoliť najlepšie ETF fondy alebo podielový Fond maximalizovaných výnosov, odporúčame kombináciu oboch prístupov. ETF fondy zabezpečia stabilný základ portfólia s nízkymi nákladmi, zatiaľ čo fondy s aktívnou správou môžu priniesť dodatočný potenciál rastu.

Investičné životné poistenie – istota aj zhodnotenie peňazí

Investičné životné poistenie je kombináciou klasického rizikového životného poistenia a dlhodobého investovania do podielových fondov s cieľom zhodnotiť finančné prostriedky. Tento produkt poskytuje nielen poistnú ochranu v prípade smrti, úrazu alebo kritickej choroby, no zároveň umožňuje budovať kapitál, ktorý sa môže zhodnocovať počas celej doby trvania zmluvy.

Podľa odborníka na finančné produkty Petra Novotného: „Investičné životné poistenie predstavuje flexibilný nástroj, ktorý spája ochranu života s možnosťou dlhodobého zhodnocovania prostriedkov. Pre poisteného je výhodou, že časť plateného poistného je alokovaná do fondov podľa jeho investičného profilu“ (Novotný, 2023).

Druhy životného poistenia a miesto investičného produktu

Na trhu sa človek stretne s viacerými typmi životného poistenia:

• Rizikové životné poistenie – kryje smrť, invaliditu, vážne úrazy a choroby, bez sporenia.
• Kapitálové životné poistenie – kombinácia poistenia a vytvárania rezervy pre prípad dožitia.
• Investičné životné poistenie – spája rizikové krytie s možnosťou zhodnotenia peňazí prostredníctvom investičných fondov.

Investičné životné poistenie je preto vhodnou voľbou pre tých, ktorí chcú nielen zabezpečiť seba a svoju rodinu, ale aj efektívne zhodnotiť svoje finančné prostriedky.

Pripoistenia a flexibilita investičného životného poistenia

K investičnému životnému poisteniu je možné pripoistiť rôzne riziká, ktoré ešte viac zvýšia finančnú ochranu poistenca. Najčastejšie sa ide o úrazové poistenie, pripoistenie invalidity, práceneschopnosti či kritických ochorení. Poistenie detí umožňuje navyše vytvárať finančnú rezervu, ktorú môžu využiť v budúcnosti, napríklad na štúdium alebo začiatok samostatného života.

Ako si vybrať vhodné investičné životné poistenie

Pri výbere produktu je potrebné zvážiť:

• výšku poistných súm podľa finančných záväzkov
• typ rizík, ktoré chcete kryť
• investičný profil – preferujete konzervatívne, vyvážené alebo dynamické zhodnocovanie
• flexibilitu zmeny pripoistení a investičných podielov počas trvania zmluvy

K dispozícii sú online kalkulačky životného poistenia, ktoré umožnia porovnať rôzne ponuky a zistiť, ktoré investičné životné poistenie je najvhodnejšie.

Investičné životné poistenie je moderný finančný nástroj, ktorý spája ochranu života a majetku s dlhodobým zhodnocovaním kapitálu. Pri správnom nastavení môže slúžiť ako stabilný pilier finančného zabezpečenia a zároveň ako efektívny spôsob budovania finančnej rezervy pre budúcnosť.

Pravidelné investovanie a investovanie do akcií – cesta k dlhodobému zhodnoteniu

Pravidelné investovanie predstavuje overenú stratégiu, ako budovať finančné zabezpečenie a zároveň efektívne zhodnocovať svoje prostriedky. Tento prístup spočíva v tom, že pravidelne, napríklad mesačne, investujete určitú čiastku do vybraných investičných nástrojov. Výhodou je, že pravidelné investovanie znižuje vplyv krátkodobých výkyvov trhu a umožňuje využívať princíp priemerovania nákupnej ceny.

Jedným z najčastejších spôsobov pravidelného investovania je investovanie do akcií, či už priamo alebo prostredníctvom podielových fondov a ETF fondov. Investovanie do akcií umožňuje zúčastniť sa na raste spoločností a dlhodobo vytvárať hodnotu, ktorá môže prevýšiť tradičné sporiace produkty.

Ako uvádza renomovaný finančný analytik Ján Kováč: „Pravidelné investovanie a systematické investovanie do akcií patrí medzi najefektívnejšie spôsoby, ako vybudovať finančný majetok. Kľúčom je disciplína, trpezlivosť a diverzifikácia portfólia“ (Kováč, 2022).

Výhody pravidelného investovania a investovania do akcií

1. Dlhodobé zhodnotenie kapitálu – pravidelné investovanie do akcií umožňuje rast investičného portfólia v priebehu rokov.
2. Nižšie riziko priemerovaním ceny – pravidelné investície rozkladá nákupné ceny v čase a zmierňuje dopad trhových výkyvov.
3. Flexibilita a kontrola – investičné produkty umožňujú prispôsobenie výšky pravidelných investícií aktuálnym finančným možnostiam.
4. Diverzifikácia portfólia – investovanie do akcií cez fondy alebo ETF poskytuje rozloženie rizika medzi viaceré spoločnosti a sektory.

Ako začať s pravidelným investovaním

Pri pravidelnom investovaní je vhodné najprv definovať investičný cieľ, časový horizont a rizikový profil. Následne sa odporúča vybrať vhodné produkty – napríklad akciové fondy alebo ETF, ktoré umožňujú dlhodobý rast kapitálu. Pre tých, ktorí chcú minimalizovať riziko, môže byť vhodné kombinovať investovanie do akcií s konzervatívnejšími nástrojmi, ako sú dlhopisy alebo zmiešané fondy.

Pravidelné investovanie a investovanie do akcií sú stratégie, ktoré umožňujú nielen ochranu a zhodnotenie financií, no aj budovanie stabilného portfólia na dlhé obdobie. Dôležité je začať čo najskôr, dodržiavať investičný plán a pravidelne prehodnocovať portfólio podľa aktuálnych trhových podmienok.

Publikované: 17. 12. 2025, Aktualizované: 15. 12. 2025