Niekedy môže byť naozaj ťažké orientovať sa vo svete financií, a práve v takých chvíľach sú tu pre ľudí finanční poradcovia. Aké finančné služby poskytuje finančný poradca, finančný sprostredkovateľ a kto je to samostatný finančný agent?
V dnešnej dobe, kedy existuje naozaj množstvo finančných produktov, môžu byť služby finančného poradcu veľmi nápomocné. Ľudia sa však možno zamýšľajú nad otázkou: „Môžem naozaj zveriť moje financie do rúk niekomu neznámemu?“
KĽÚČOVÉ INFORMÁCIE ČLÁNKU
Finančný poradca je odborník, ktorý klientovi radí, čo je preňho najlepšie a neviaže sa iba na jednu konkrétnu spoločnosť alebo finančný produkt.
Finančný sprostredkovateľ väčšinou spája jednotlivca s konkrétnou finančnou inštitúciou, pretože od tejto firmy dostáva provízie.
Treba mať na mysli, že žiadna finančná služba nie je zadarmo a ak niekto tvrdí, že to tak je, môže byť iba nedostatočne informovaný alebo môže ísť o skryté poplatky, ktorých si nie je vedomý.
Samostatný finančný agent má vlastnú licenciu od Národnej banky Slovenska a sprostredkúva finančné produkty pre klientov, avšak na vlastné meno a zodpovednosť, nie pod inou firmou.
Kúpa nového auto na leasing znamená, že sa auto zaplatí formou postupného splácania namiesto okamžitej kúpy za veľkú hotovosť, teda auto kúpi leasingová spoločnosť a jednotlivec ho spláca a používa.
Finančný poradca vs. finančný sprostredkovateľ – aké sú medzi nimi rozdiely?
Aj keď sa na prvý pohľad môže zdať, že v oboch prípadoch ide o tú istú profesiu, nie je to úplne tak. Hoci finančný poradca môže byť aj finančným sprostredkovateľom, tieto profesie môžu fungovať aj samostatne.
Základný rozdiel je v tom, že finančný poradca je odborník, ktorý klientovi radí, čo je preňho najlepšie a neviaže sa iba na jednu konkrétnu spoločnosť alebo finančný produkt.
Naopak, finančný sprostredkovateľ väčšinou spája jednotlivca s konkrétnou finančnou inštitúciou (investičnou spoločnosťou, poisťovňou alebo bankou), pretože od tejto firmy dostáva provízie, no nemusí to byť pre jednotlivca práve to najlepšie.
Kedy sa oplatí finančný poradca a aké sú s ním skúsenosti?
Financie sú dôležitou súčasťou života každého človeka, a preto je výhodné, keď s nimi vie človek narábať. Finančná gramotnosť však nie je u každého samozrejmosťou a práve pre takých ľudí existuje finančný poradca. Je veľa situácií, kedy sa oplatí finančný poradca, a to napríklad vtedy, ak:
- má človek zložitejšie financie (investície, hypotéky)
- nevyzná sa vo finančných produktoch a nechce naletieť nevýhodným ponukám
- chce dlhodobý finančný plán
- chce ušetriť čas a vyhnúť sa chybám
Samozrejme, existujú aj situácie, kedy sa finančný poradca neoplatí, a to napríklad pri jednorazových situáciách (ako je jednorazové uzavretie poistky) alebo vtedy, ak si vie človek všetko naštudovať sám a nechce platiť poplatky za kvalitné finančné poradenstvo.
Skúsenosti s finančnými poradcami
Veľa ľudí má pozitívne skúsenosti s finančnými poradcami, keď im dobre nastavia investície a pomôžu im ušetriť na poplatkoch. Ak nastane zmena na trhu, finanční poradcovia zvyknú ako správcovia financií klientov informovať o tom, čo sa udialo, prípadne klientov upokoja alebo im navrhnú, aké ďalšie kroky majú robiť. Vtedy si klienti bez obáv môžu povedať: „Moje financie sú v spoľahlivých rukách“.
Môže sa stať, že človek nemá dobré skúsenosti, a to najmä vtedy, keď narazí na finančného sprostredkovateľa, ktorý ho tlačí do produktov, ktoré preňho nie sú ideálne – napríklad zbytočné životné poistenia alebo investičné fondy s vysokými poplatkami.
Aké finančné služby poskytuje finančný sprostredkovateľ?
Ako už bolo spomenuté, finančný sprostredkovateľ klientom ponúka finančné služby od firiem, s ktorými spolupracuje a má z nich províziu – nemusí ísť teda vždy o najvhodnejšie riešenie pre jednotlivca. Vo všeobecnosti finančný sprostredkovateľ najčastejšie pomáha s finančnými službami, ako napríklad:
poistenie (životné, úrazové, zdravotné, cestovné, havarijné, PZP)
úvery a hypotéky
investície a sporenie (podielové fondy, termínované vklady a ďalšie)
dôchodkové sporenie (2. a 3. pilier)
všeobecné finančné poradenstvo (návrhy produktov, analýza finančných potrieb)
V praxi to vyzerá tak, že finančný sprostredkovateľ si vypočuje, s čím by jednotlivec potreboval pomôcť, následne mu ponúkne produkt od partnerskej spoločnosti, s ktorou spolupracuje a taktiež klientovi pomôže uzavrieť zmluvu.
Aké poplatky zahŕňa finančné poradenstvo?
Aj keď sa niekedy môže zdať, že finančné poradenstvo je zdarma, nie je to tak. Napríklad pri finančných sprostredkovateľoch to funguje tak, že peniaze im neplatí priamo klient, avšak dostávajú províziu od banky, poisťovne alebo finančnej spoločnosti, ktorej produkt si klient vybral. Môže ísť o tieto poplatky:
| Hypotéka | niekedy môžu mať vyššie úrokové sadzby alebo poplatok za spracovanie |
| Poistenie | vyššie poistné (časť ide na ich províziu) |
| Investície | vyššie vstupné poplatky (napr. 3-5 % zo sumy investície) |
| Skryté poplatky v správe fondov | ročné poplatky fondu, ktoré ukrajujú z výnosu |
V prípade finančných poradcov funguje platenie poplatkov inak. Ide o poplatky, o ktorých klient vopred vie a môže ísť napríklad o poplatky za:
| Konzultáciu | od 30 € do 150 € za stretnutie alebo plánovanie |
| Vypracovanie finančného plánu | poplatky sa pohybujú medzi 200 € až 800 € podľa rozsahu plánu |
| Správa majetku | niekedy ako % z investícií (napr. 0,5 % ročne) |
| Fixný ročný poplatok | napríklad 300 € ročne za pravidelné rady a správu financií |
Stále treba mať na mysli, že žiadna finančná služba nie je zadarmo a ak niekto tvrdí, že to tak je, môže byť iba nedostatočne informovaný alebo môže ísť o skryté poplatky, ktorýchsi nie je vedomý. Preto by si mal záujemca o finančné služby vopred zvážiť, či je ochotný platiť nejaké poplatky.
Samostatný finančný agent – kto to je?
Samostatný finančný agent je niečo ako finančný sprostredkovateľ – až na pár rozdielov. Prvým rozdielom je, že samostatný finančný agent sprostredkúva finančné produkty pre klientov, avšak na vlastné meno a zodpovednosť, nie pod inou firmou.
Má vlastnú licenciu od Národnej banky Slovenska a pracuje ako samostatná osoba, ktorá nespadá pod žiadnu veľkú maklérsku firmu. Súčasťou jeho práce je, že si môže vyberať, s ktorými finančnými firmami chce spolupracovať, avšak nemá prístup ku všetkým firmám automaticky.
Povinnosťou samostatného finančného agenta tiež je konať čestne a v najlepšom záujme klienta, informovať klienta o jeho partneroch (napríklad aký je zoznam bánk a poisťovní) a taktiež dať klientovi podpísať formulár o sprostredkovaní (s presnými údajmi).
Správa mojich financií od Home Credit
Spoločnosť Home Credit je správcom financií jednotlivcov prostredníctvom rôznych produktov. Medzi najznámejšie produkty, ktoré poskytuje Home Credit, patria:
- Splátkové programy a pôžičky – poskytujú rôzne spotrebné úvery na nákup tovaru alebo na osobné potreby
- Konsolidácia pôžičiek – ponúka možnosť spojiť viacero pôžičiek do jednej s lepšou splátkou
- Kreditné karty – slúžia na riadenie bežných nákupov a odložené splácanie
- Online správa úverov – cez aplikáciu alebo klientske konto si klienti môžu sledovať splátky, nastaviť si pripomienky a predčasne splácať alebo meniť splátkový kalendár
- Vzdelávacie iniciatívy – Home Credit občas poskytuje aj základné tipy na zodpovedné hospodárenie s peniazmi (hlavne pre ich klientov)
Aj keď je Home Credit správcom financií, treba myslieť na to, že táto spoločnosť neplánuje budúce investície, dôchodok a ani finančnú stratégiu jednotlivcov. Úlohou Home Credit je správa a organizácia úverov – teda pomoc s tým, aby mal človek pod kontrolou splácanie úverov.
Nové auto na leasing
Kúpa nového auto na leasing znamená, že sa auto zaplatí formou postupného splácania namiesto okamžitej kúpy za veľkú hotovosť. Funguje to v podstate na princípe, že leasingová spoločnosť kúpi auto a jednotlivec ho spláca a používa.
Človek platí mesačné splátky danej spoločnosti počas dohodnutého obdobia, napríklad počas 3-5 rokov. Na konci tohto obdobia má jednotlivec dve možnosti. Človek buď:
môže auto odkúpiť za zostatkovú hodnotu (ak ide o finančný leasing)
vráti auto a môže si vziať nové (pri operatívnom leasingu)
Výhodou nového auta na leasing je, že človek nepotrebuje na kúpu hneď veľkú hotovosť alebo aj to, že môže jazdiť vždy na novom alebo takmer novom aute. Treba si však dať pozor na to, že pri aute na leasing môžu byť napríklad prísne podmienky na technický stav auta a najazdené kilometre.
Ktoré finančné inštitúcie ponúkajú najlacnejšie PZP?
Najlacnejšie PZP na Slovensku závisí od viacerých faktorov, ako napríklad vek a skúsenosti vodiča, typ vozidla, miesto bydliska, výkon a objem motora a ďalšie. Výška PZP sa občas mení, avšak ktoré finančné inštitúcie (konkrétne poisťovne) ponúkajú najlacnejšie PZP?
- Poisťovňa Union: Ponúka PZP s možnosťou zliav až do 50 % za priebeh bez škody. Napríklad pre auto Škoda Fabia by bola cena PZP 67 € ročne.
- Poisťovňa Kooperativa: PZP od 89 € ročne s možnosťou pripoistení a asistenčných služieb.
- Poisťovňa Wüstenrot: Základné PZP od 106 € ročne s asistenčnými službami v cene.
- Poisťovňa Groupama: PZP od 107 € ročne, s bonusmi za priebeh bez škody a taktiež rôznymi zľavami.
- Poisťovňa ČSOB: PZP od 151 € ročne, s možnosťou zliav a asistenčných služieb.
Aj keď väčšina ľudí sa snaží nájsť najlacnejšie PZP, nie vždy ide zároveň o najvýhodnejšie PZP. Preto sa odporúča urobiť si prehľad medzi rôznymi finančnými inštitúciami a vyhodnotiť, v ktorej spoločnosti sa PZP naozaj oplatí.
Prinášame články na zaujímavé témy, ktorých cieľom je poskytnúť čitateľom tipy a rady pre riešenie každodenných záležitostí. Okrem finančných tém sa venujeme tiež recenziám a odporúčaniam. Aj keď nám záleží na kvalitnom obsahu, príspevky majú len informačný charakter.
